Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем, как и любая коммерческая деятельность, работа банков подвержена многочисленным рискам. Именно поэтому в большинстве стран эта деятельность отнесена к регулируемым видам предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

Основными функциями банка считаются: депозитная, кредитная и расчетная функции.

В настоящее время рынок банковских услуг стабилизировался, условия обслуживания юридических лиц и физических лиц приблизительно одинаковы, и основная борьба ведется сейчас за привлечение новых клиентов.

Данное дипломное исследование позволило определить теоретические основы банка и банковского дела в России на современном этапе развития. Определена роль основных операций в формировании активов, изучена кредитная политика Сбербанка в главе 1. Банк должен быть интересен в плане кредитования клиентам следующим:

высоким качеством исполнения банковских операций;

гибкими конкурентно-способными тарифами и процентами на кредит и другие основные виды услуг;

многообразием вариантов погашения кредита;

развитой системой электронных услуг и возможностью погашать кредит в любой точке страны (в любом банке);

предоставление услуг по кредитованию с применением пластиковых карт.

Это значит, что все население должно быть максимально удовлетворено в кредитных услугах. Решение этих и других проблем клиентов банк может взять на себя путем создания внутри банка информационного центра, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиента. Необходимо периодически изучать собственную клиентуру, потребности населения. Целесообразно публиковать рекламу не только в специальных банковских буклетах, но и в тех, которые читаются населением. Главным определяющим фактором в работе по привлечению средств населения является грамотная организация управления банковскими службами.

Вторая глава дала характеристику ОСБ №3912 г. Уварово, представила анализ современной отечественной практики кредитования физических лиц. Данные мероприятия позволят решить существующие проблемы, улучшить сложившуюся ситуацию. Проведенный анализ позволил оценить процесс банковского кредитования, который можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых устанавливаются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: